在大家還在關注深圳被香港擠爆的時候,無人注意,一群隱秘地人群正在涌動:
4月,突然出現將近2萬人的內地客戶,沖向香港的銀行。
他們只為了一件事,存錢。
迄今為止,在經過了連續4次降息之後,大陸國有六大銀行的3年期和5年期的存款利率跌至3%以內,而1年期存款利率也跌至2%以內。
按照100萬一年定期存款計算,一年的利率也只有14500元,這個利息對於一個存款百萬的人來說,基本上可以忽略不計了。
但是利率下降依然再繼續。
據不完全統計,全國存款利率下調幅度從5個基點至45個基點不等。
甚至有人開始悲觀估計,未來銀行會借鑑日本模式,為了保住息差,存錢甚至會開始要求客戶繳納『保管費』。
ONE大陸和香港利率差這麼多
首先要理解個事,大陸存錢和香港存錢的需求有本質區別。
不是指普通人的需求,而是指上面的需求。
對上面而言,是希望大陸的居民花錢的。
但有句話也說得挺多:
「我以為上面還有招,上面以為我還有錢。」
這誤會從哪兒來的?
從數據上看,我們確實挺有錢的。
比如2月末存款數據來說,咱每個人在銀行都有超過10萬塊錢的存款,但是是平均。
就整體存款總數而言,我們不算特別多,屬於排名69的國家。
之前唱的『未富』就是從這裏來的。
何況還有二八定律,咱『八』是被平均的。
更多家庭儲蓄遠低於這一水平,有的僅為數萬元。
在經歷了後疫情時代之後,醫療、教育、甚至生存成本都在狂飆,在『八』的世界裏,已經不敢消費了。
頂尖的二,放眼望去,投什麼都是風險大於收益,搞地產,地產暴雷;搞工廠,工廠萎縮,機械人代替。
讓兒子創業,不如讓兒子守錢。
對銀行來說,利率下降,拱大家出去消費不是主要目的,而是再不降,銀行要開不下去了。
吹了好幾年的什麼金融科技,發現錢生錢才是老本行。
息差,是金融機構賺取的主要收入來源之一。
『二』不來貸款搞公司,『八』這裏兌付的利率高。
2023年三季度,商業銀行淨息差為1.73%,較一季度、二季度均略降0.01%,為歷史最低。
只能降存款利率,保命。
消費無法提振,產能就無法擴大,所謂的提振內需就會變成空話。
上下都無法達成一致,那乾脆換個思路吧,既然要存錢,就讓居民去存錢。
但這存錢能不能想出條新路來?誰又適合當新路的領頭人?
答案呼之欲出:香港。
TWO香港存款利率上漲的背後邏輯
今年比較特殊,世界都在關注美聯儲。
不僅是投資者在關注美聯儲,東南亞各國的中央銀行家們也在努力把握降息時機,以確保本國貨幣不會崩潰。
美聯儲遲遲不降息,最後指向一個結果,美元不夠。
和美元深度綁定的各國要崩了。
而這個時候,人民幣悄無聲息地登場了。
而馬爾代夫,給各位小弟做了示範效應——
馬爾代夫的外匯儲備過去一直增長,2020年還有9.8億美元。但是短短三年,2023年馬爾代夫的外匯儲備就降到了5.8億美元,三年降低了41%。
再不動作,馬爾代夫只剩破產一條路。
以前美元加息,市面上美元緊缺。大家急歸急,但是沒法通過別的貨幣來彌補。
但是馬爾代夫做了一個大膽的決定,將美元債置換為人民幣債務,直接用人民幣進行貿易。
擺脫美元依賴,向人民幣靠攏。
而一河之隔的香港,當然可以考慮『肥水不流外人田』。
從香港本身的市場需求來看,首先香港和其他金融機構一樣,受美聯儲影響嚴重。
2022年,美聯儲上演史詩級加息。從去年3月份開始,美聯儲連續7次加息,2022年全年累計加息425個基點。
緊跟美聯儲加息腳步,香港金融管理局也對基本利率進行了不同程度的上調。
2022年12月15日,美聯儲宣佈將聯邦基金利率目標區間上調50個基點至4.25%-4.5%。當日香港金融管理局宣佈,將基準利率上調50個基點至4.75%。
香港銀行攬儲成本水漲船高,又迫切需要攬儲。
而另一方面,一『關』之隔的內陸居民,存款需求極高。
屬於王八看綠豆,對眼了。
兩地不能只有山姆超市通、鮑師傅通,金融也要通。
而試水的緩衝墊已經搭好,2015年,香港已經淺打過一仗,作為人民幣離岸中心,人民幣業務也得到了快速發展。
『跨境理財通』,水到渠成。
3月,『1.0』的韁繩還圈的比較緊。
4月,『2.0』韁繩放開,成績馬上出來,香港銀行激進地推出18.1%的高利率存款,10%的存款利率遍地都是。
內陸居民買香港的理財產品,「南向通」。香港居民買內陸的理財產品,「北向通」。
不孚眾望,南向通的客戶量將近增加12倍,沖入香港。
截至4月22日,南向通淨流出312.7億元,已用額度佔總額度的20.85%。
THREE放膽買,不用驚
阿祖提醒:
要買18.1%、13%等高利率存款理財產品,首先必須是大灣區九區的居民(或社保條件符合),在指定網點開戶。
其次這次高利率的優惠屬於『新用戶限時福利』,不是常態。
具體購買條件,建議還是去各大銀行核對,網上給的普遍要求不一定準。
例如這次吸睛的18.1%,是香港的數字銀行推出的活動,需要完成指定任務,比較麻煩。
而渣打銀行的13.8%的利率,是針對「優先私人理財」客戶。
其定義是,客戶在該行的月度存款與投資總額的日均餘額需達到並維持在700萬元人民幣(或等值外幣)以上。
從卷房子,到卷存款,大陸客戶貢獻了不小的力量。